Locuinta, un obiectiv financiar

Locuința, un obiectiv financiar

Vorbeam în articolul anterior despre planificare și importanța planificării. Planificarea este cea care ne oferă siguranța, perspectiva certă a viitorului și ne conferă speranțe în realizarea obiectivului propus. Planificarea necesită stabilirea obiectivului țintă, stabilirea sumei necesare și a timpului limită de îndeplinit, se stabilește în ce manieră va fi îndeplinit, apoi se trece la stabilirea pașilor exacți, pentru ca odată începuți a îi parcurge, drumul să fie unul ”cunoscut”, deoarece chiar „eu l-am stabilit, așa cum mi-am dorit” și atunci mai apare și încrederea în sine, că îl pot realiza. Am auzit de-a lungul timpului oameni care îmi spuneau că ei nu planifică obiectivelel întrucât niciodată nu și-au realizat obiectivele și nu mai vor să își facă planuri și, de cele mai multe ori, planificarea lor ori nu era realistă: ori erau doar liniile mari trasate, fără pașii concreți de parcurs în realizarea planului, astfel ei ”s-au pierdut pe drum fiind întuneric și neștiind exat drumul” sau, de putine ori, planificarea nu viza și obstacolele ce pot apărea în drum (chiar dacă unele obstacole sunt numite: ”neprevăzute”, ele pot fi prevăzute, paradoxal, și luate în calcul, planificate căci, de cele mai multe ori sunt comune, atât ele cât și soluțiile de trecere a obstacolelor). 

Astăzi mi-am propus să planificam obiectivul locuință și să o luam pas cu pas, așa ca haideți să construim o planificare sigură, eficientă și optimă de realizare a acestui obiectiv!

Așa cum am specificat anterior, trebuie să ne fie clar ceea ce vrem. Vreau o casă, vreau un apartament sau o garsonieră. Să luăm: apartament cu două camere! Deci stabilesc exact ce vreau: apartament cu 2 camere. Acest detaliu îmi conferă mie, viitor proprietar, cât și mie, planificator și consultant financiar independent, încrederea că acela este obiectivul pe care îl vreau și nu mă abat de la drum la prima rafală de vânt. A începe ceva și a nu îți mai dori acel obiectiv la scurtă vreme, nu face altceva decât, cred că este logic, să nu obții ceea ce ți-ai propus inițial; conduce la pierderea încrederii în sine și la ideea că ”planificarea nu este bună!”. Revenind, este necesar să îmi clarific câte camere să aibă locuința mea pentru a fi în confort cu mine și cu obiectivul meu și acest fapt mă face să mă gândesc la mai multe aspecte înainte de a stabili exact ce vreau, și anume: câte persoane vom sta, aici iau în calcul și dacă vreau familie și la ce interval de timp vreau copilul sau copii și dacă vreau să aibă fiecare camera lui sau nu, dacă vreau să am o camera pentru oaspeți sau nu. Mă gândesc, apoi, la zona unde vreau, la fel, în funcție de criteriile fiecăruia: parc, școală, grădiniță, mall, metrou, etc. și numărul de metri pătrați. Este bine să iau în calcul, pentru acuratețea stabilirii prețului, dacă am preferințe asupra unui nivel sau al altuia, asupra compartimentării (comandat, decomandat) și dacă vreau într-un bloc nou sau vechi. Aceste detalii fac diferențe mari în ceea ce privește prețul, după zonă.

 Am stabilit ce vrem, atunci aflu suma necesară pentru achiziție. Aflu căutând în zona respectivă apartamente cu 2 camere și vizând îndeplinirea tuturor celorlalte detalii. Și, conform nevoilor, stabilesc durata de timp în care îmi setez realizarea acestui obiectiv: atenție, oamenii tind să estimeze realizarea unor obiective importante valoric într-un timp scurt, supraestimând puterea timpului, însă pentru a fi realiști, avem un instrument foarte des utilizat: calculatorul. Îmi calculez câți bani îmi trebuie să economisiesc pentru a realiza obiectivul. Cum, însă vorbim foarte rar despre realizarea obiectivului locuință cu banii cash, vom afla câți bani ne trebuie pentru avans. Aici sunt câteva informații pe care trebuie să le stim: minim 5% avansul pentru creditul Prima Casă și minim 15% sau chiar 30% din prețul imobilului, 1500 de euro pentru acte. De cele mai multe ori apartamentul nu este mobilat, așa că necesită și un minim de mobilă; undeva între 3-4.000 de euro per cameră.

Informatii extra despre credite:

• Min 5% la Prima Casa- 15%-30% avans la credit imobiliar
• Prima Casă: în primii 5 ani bunul nu se înstrăinează (vinde sau închiria), se poate ulterior închiria cu acordul băncii, creditul nu se refinanțează, ipoteca se pune pe bunul imobiliar cumpărat cu acest împrumut, se poate achiziționa o locuință cu acest tip de credit chiar dacă persoana mai este proprietară, dar imobilul pe care îl deține să fie mai mare de 50 mp; există o limită superioară de împrumut: 66.500 euro. Diferența pănă la un cost de 80-90.000 de euro. să dam exemplu, este necesară să fie susținută din buzunarul tău ca un plus la avans, să îi zicem. Poate dura 6-9 luni până la aprobarea dosarului și acordarea sumei solicitate ca împrumut.
• Creditul imobiliar sau ipotecar au ca diferență faptul că ipoteca se pune pe: imobilul luat cu credit și atunci este credit ipotecar sau pe un alt imobil pe care persoana îl deține și atunci el este credit imobiliar, în rest ele au aceleași condiții: nu există o limită superioară de împrumut, singura limitare o reprezintă venitul, nu vizează ca limitare numărul proprietăților deținute sau instrăinarea lui, împrumutul se poate refinanța.

Avem un apartament de 2 camere care costă 60.000 de euro și încă 14.000 de euro mobilarea. Vreau credit Prima Casă, astfel că am nevoie să strâng cei 12.000 de euro pentru mobilă, cei 1500 de euro pentru acte și 3.000 euro avansul, în total 16.500 de euro, în 7 ani, peste cât timp vreau să cumpăr casa; 1050 de lei este nevoie să economisesc lunar pentru a îmi realiza acest obiectiv.

Super! Acesta este primul pas realizat. Urmează planificarea în sine, pașii concreți. Voi strânge acești bani pentru a putea demara proiectul peste 7 ani, proiect la care ulterior voi mai lucra 30 de ani pentru a stinge ipoteca. În momentul în care contractez creditul voi începe să plătesc la casa mea: dublu sumei împrumutate, adică 112.000 de euro, rata mea va fi 70%  plata dobânzii și abia 30% plata sumei împrumutate, iar după 15-20 de ani se schimbă proporția, se inversează. În toată această perioadă pot să îmi pierd sănătatea sau locul de muncă și să am perioade de câteva luni de zile în care sunt obligată să nu întârziii cu plata ratelor și să am și bani să mă întrețin. Așa că este necesar să îmi planific și un fond de urgențe de 2-3000 de lei, rezerve de 3-6 -12 luni de cheltuieli și o sumă de 5% din venit pentru plata anticipată a creditului, ceea ce ușurează cu mult realizarea obiectivului într-un mod optim.    

            Pentru ca planul să fie optimal este necesară o verificare a gradului de respectare al lui și odată bifate anumite praguri, încrederea în forțele proprii crește vădit, iar bucuria achiziționării locuinței proprii în mod optim conduce la satisfacție personală și personală.

Roxana BUCUR - 0727/817.333, info@psihologiabanilor.ro, blog: www.psihologiabanilor.ro